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警惕不良贷款上升

发布时间:2021-01-21 16:15:11 阅读: 来源:复合硅酸盐厂家

警惕不良贷款上升

区域性不良贷款上升可能引发银行信贷收缩,进一步导致企业资金链紧张和风险放大,形成所谓的恶性循环。

政策要避免大起大落

2008年上半年,浙江企业出现困难的时候,央行还在提高利率,还在收紧银根。到同年7月,时任国务院副总理李克强来浙江,省里领导拼命反映:现在的情况不行,央行的反向操作是不对的。李克强回去以后,央行9月份开始采取措施为时已晚。从浙江到广东、江苏都已经受影响。到年底,国务院又过于着急地开始动作。像这种大起大落的操作,实际上是经济上最忌讳最害怕的。当然我们也不要对经济运行当中所出现的情况过于敏感,有些动作不要过大,出现一些问题也应该比较平稳地来解决。

银行存贷款结构变化反映经济活力不足

5月末,浙江省银行业金融机构本外币各项存款余额71972亿元,同比增长14%,比年初增加5291亿元,同比多增3037亿元。存款余额和增量分别居全国第4和第3位。从结构上看,前5个月单位定期存款增加1504亿元,而单位活期存款净减少246亿元,存款定期化趋势从一个侧面折射出企业经营活力不足。从历史数据看,工业经济减速期(如2008年下半年)往往会出现存款定期化趋势,因为一些资金充裕企业选择收缩经营规模,将活期营运资金转为定期存款。如2012年全年存款定期化最显著的上海、浙江和广东,恰恰也正是全国除北京外工业增速最慢的三个地区。

5月末,浙江省银行业金融机构各项贷款余额62687亿元,同比增长12%,比年初增加3053亿元,同比多增337亿元。从全国范围看,浙江贷款余额仅次于广东居全国第2位,增量低于广东和江苏居第3位。

今年贷款呈现两大结构性变化:一是期限结构长期化。多年来,与民营中小经济特点对应,浙江信贷投放以企业短期流动资金贷款为主,贷款短期化程度远高于其他省份,如2012年末,浙江省银行业短期贷款占比61.8%,比江苏和广东分别高出13.3和29.6个百分点,高于全国平均水平22个百分点。但今年1-5月,浙江省单位中长期贷款新增726亿元,同比多增412亿元,而单位短期贷款仅增加579亿元,同比少增810亿元。二是贷款行业结构变化明显。5月末,浙江省制造业贷款比年初增加789亿元,同比少增479亿元,批发零售业比年初增加720亿元,同比少增93亿元;而个人住房按揭贷款同比多增513亿元,水利、环境和公共设施管理业贷款同比多增208亿元;三大基础设施类行业贷款合计比年初增长5.57%,增速高于制造业2.05个百分点。

总的来看,信贷结构的变化说明今年新增贷款流向房地产领域和政府类项目较多,另一方面反映出小微企业有效信贷需求不足的问题依然突出。

银行业支持实体经济发展能力受制约

不良贷款仍在持续上升。5月末,浙江省银行业不良贷款余额1076亿元,比年初增加124亿元;不良贷款率1.71%,比年初上升0.12个百分点。虽然不良贷款上升的势头较去年有所减缓,但若算上今年以来清收处置的部分,实际新发生的不良贷款并未出现明显好转。

如今年1-5月,仅温州市通过清收、向上级行划转、打包转让、核销等方式处置不良贷款达68.7亿元。不良贷款与地方经济结构和企业经营行为息息相关,反过来又影响银行业服务当地经济发展的能力,如果处理不当,区域性不良贷款上升可能引发银行信贷收缩,进一步导致企业资金链紧张和风险放大,形成所谓的恶性循环。从短期看,不良贷款持续上升是制约浙江银行信贷投放的首要因素。

目前,浙江省银行业在化解不良贷款过程中面临多重困难:

担保链问题没有得到彻底解决。尽管浙江银监局积极采取各种化解措施,包括推动银行业协会建立危困企业会商帮扶机制、探索建立企业授信总额联合管理机制、参与企业资金链风险化解协调会,以及出台加强企业资金链、授信担保风险管理、改进授信管理、防控异地授信风险等一系列指导意见等,但存量资金链担保链风险的化解仍需时日。

不良贷款处置渠道有限。自去年10月份以来,浙江推进不良贷款司法处置成效明显,但银行不良贷款处置渠道相对单一,主要依赖司法途径,受近年来金融案件数量激增、民间借贷与银行借贷案件相互交织等各类因素影响,不良贷款司法处置难度仍然较大。如目前温州中级法院金融庭审判人员人均未结案超过150件,诉讼通道的“路阻”现象仍然严重。

企业还款意愿下降和恶意逃废债现象抬头。如杭州湾钢贸城部分商户产生“破罐子破摔”思想,还款意愿较差,从抱团还款变为抱团欠款。部分地区出现借款人通过伪造长期房产租赁合同,利用“买卖不破除租赁”的法律规定致使债权银行无法或被迫低价处置抵押房产的情况。

另有部分担保人试图利用银行信贷流程瑕疵、以贷款诈骗为由通过宣告借款主合同无效恶意逃避担保责任。更有少数企业借政府协调、银行暂缓追偿之机,通过注册新企业和非正常关联交易转移核心资产,逃废银行债务。

资金来源不足问题日益凸显。从长期看,资金来源不足是限制银行信贷增长的最大瓶颈。近年来,部分商业银行逐步采取“以存定贷”的方式配置和控制分支机构的信贷规模,如中国银行总行根据核定的“新增存贷比”按季给各分行下达规模,并且“新增存贷比”指标还与分行的资产质量情况挂钩。

5月末,浙江银行业平均存贷比高达89.6%,为全国最高,高于全国平均存贷比16.8个百分点,部分银行分支机构存贷比甚至超过100%。辖内城商行等小法人机构因为网点较少和理财业务发展滞后,存款流失程度更加严重,并且主要服务对象的中小企业存款沉淀不足,再加上资本补充渠道狭窄,其信贷投放受到负债资金来源和自身资本金不足的双重制约。如近三年辖内10家法人城商行的存贷比分别为68.23%、70.55%和72.41%,基本以每年2个百分点的速度上升。

6月上旬,全国银行间拆借市场利率出现大幅波动,银行流动性问题再次成为焦点。虽然目前市场利率已逐步回落,人民银行的表态也帮助市场恢复信心,但随着国内经济增速放缓和美联储退出量化宽松政策甚至提高美元利率,未来国际资金从新兴市场回流美国的可能性很大,将对国内流动性管理带来更大的挑战和冲击。

为应对流动性紧张,银行体系的去杠杆化行为将对信贷投放造成冲击,而货币市场的高利率也必然传导至债券市场、票据市场和信贷市场,不利于企业融资成本的下降。

最后,我建议财税部门协商解决银行处置抵债资产过程中的多次过户、多次征税问题;加快推动银行不良贷款处置和化解,进一步简化核销程序,适当放宽条件,明确中小企业不良贷款自主核销的税收抵扣,鼓励自主核销;加快设立省直资产管理公司,争取在温州增设一家资产管理公司,承接银行存量不良贷款的批量转让。

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