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如何处理好中小企业信贷关系-【新闻】

发布时间:2021-04-06 02:28:25 阅读: 来源:复合硅酸盐厂家

中小企业的发展对于社会经济快速发展起着重要作用。因为企业的有序发展,不仅是对国家的有利支撑,而且也给当地经济的发展带来了社会效益和经济效益。但是在企业的发展中,常常会面临着一个重大困难,那就是融资难。这个时候,银行就显示出了它的重要作用。但是在当前经济变化较快的形势下,要如何处理好中小企业的信贷?

首先,中小企业要贷款,对于它的钱用在哪里我们要摸清,看它的用途是否合法,是否合理?因为这关系到贷款是否安全。在10年的时候银监会就颁布“三个办法一个指引”,着力强调对贷款用途的管理,要求银行业金融机构应贴近借款人实际,合理测算借款人资金需求,确定合理的贷款额度和期限,加强支付管理,防止超额授信,防止贷款挪用。要知根知底,详细了解它的贷款用途,最后才能保证我们的贷款能够收回来。

其次,要有合理的担保措施,保证贷款到位。由于中小企业的自身抗风险能力差,提供的担保资源有限,各金融机构为支持中小企业发展纷纷创新担保模式。我们就是要保证担保措施可行,做到中小企业贷款担保方案可行、风险相对可控。

在其次,要清楚知道了解谁才是中小企业的实际控制人?也就是说他掌握着中小企业的生杀大权。只有找到公司的实际控制人,调查实际控制人的信用状况、经营历史、管理水平,了解中小企业的治理结构,可以有效地防范中小企业信贷的道德风险。

你要贷给人家钱,你还要清楚的了解这个所贷企业的行业特点,对所投的行业了解基本状况,如行业盈利能力、行业发展能力、行业资本流动性、行业运营效率等基本情况,特别是对高耗能、高污染、资源消耗型、不符合环保政策、不符合产业政策、无发展前景的中小企业坚决不给予信贷支持。从这一方面来保证我们的贷款有去有回,也保证整个中小企业更好地发展。

为什么说要摸透经营模式呢?这样做又有什么好处呢?你要知道一个公司的经营模式是企业根基自身的经营宗旨,为实现所确认的价值定位而采取某一类经营方式方法的总称,其中包括企业为实现价值定位所规定的业务范围、企业在产业链中的位置,以及在这样的定位下实现价值的方式和方法。它是一个企业的灵魂所在,是市企业在市场经济中生存和发展的基础,也是最能体现其核心竞争力的地方。所以说它占有着重要的地位,你要把握把它的经营模式,以便我们更加放心的放贷。

什么都是有风险的,坐车有坐车的风险,出了车祸怎么办?上学有上学的风险,考不上大学怎么办?吃饭有吃饭的风险,吃东西吃出什么病怎么办、所以说贷款也是也有风险的。而且贷款项目的风险是绝对的,所以在操作信贷项目时不要为做业务而回避风险,要充分地考虑风险、分析风险,分析贷款期内可能出现的行业风险、市场风险、政策风险、环保风险、经营风险、管理风险、股东风险、信用风险、财务风险等,全面、科学地评价还款意愿和还款能力。

同时对于中小企业的财务状况我们也要高清楚,不能稀里糊涂的。要搞清楚它的财务是赢利还是亏损,这样才能搞清楚我们是要贷给它,还是要拒绝它。但是现在中小企业财务不规范是一个比较普遍的现象,我们不能苛求中小企业财务报表完善后再给予信贷支持。只要中小企业资产相对真实、收入基本可信、经营绝对盈利,那么就基本不影响对整个信贷项目的判断,要做到原则性与灵活性的相结合。

为什么说还款测算要可信?它有着什么重要的地位?我们要如何来看待它呢?要知道,这个还款测算准确与否是体现一个信贷人员水平的地方,也是项目最受关注的地方。根据企业的经营模式、资金周转周期、合同订单、生产能力、信贷资金注入量、资金占用等因素,推算自信贷资金注入后,正常情况下贷款期内企业会增加多少销售收入、增加多少利润、增加多少现金净流量等,设定未来的第一还款资金来源,使还款资金测算真实可信。这样可谓是提前做好预备工作,看这项工作是否值得我们关注,值得我们进行投资。

最最重要的一条就是关于这个贷后工作,我们要如何处理好贷后工作呢?报保证贷后工作如何呢?贷后管理是控制风险、防范不良贷款发生的非常重要的一环,中小企业信贷工作更是这样。中小企业经营受行业政策、实际控制人意志、上下游客户等诸多可变因素影响较大,会引起其经营、财务状况发生相应的变化,为控制相应的风险,更应把贷后管理工作做到位。要监督好贷款用途的使用,要结合企业流动资金周转天数,合理确定监管周期,确保信贷资金回笼后也不发生挪用;要结合贷前调查报告等信息,选择可比较的时间节点评价信贷资金的使用效果,看是否如期增加收入、利润、现金净流量;贷款到期前及时督促企业落实第一还款资金来源;如果发现企业信用下降、收入减少等,要及时采取补救措施,防止贷款发生风险,切实把中小企业信贷工作做好。

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